A la hora de gestionar un seguro de vidaDe acuerdo con la Ley de Contrato de Seguro, por el seguro d... o un producto Unit Linked, es habitual que surjan dudas sobre qué ocurre si la aseguradora tarda más de lo debido en pagar el importe del rescateOperación característica de algunas modalidades de seguro .... Aunque el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro regula los intereses moratorios cuando hay retrasos en el pago de indemnizacionesPrincipal obligación del asegurador, consistente en la repa..., no siempre está tan claro si ese mismo régimen debe aplicarse también al rescate.
En las siguientes líneas, Álvaro Requeijo se incorpora como firma invitada a nuestro blog y analiza esta cuestión de forma práctica, para entender cuándo puede haber derecho a esos intereses y por qué.
¿Qué ocurre cuando la aseguradora se retrasa en el pago del rescate?
La aplicación de los intereses moratorios del artículo 20 de la Ley 50/1980 de Contrato de SeguroContrato por el que el asegurador se obliga, mediante el cob... (“LCS”) es pacífica en los casos en que la entidad aseguradoraDenominación genérica de las empresas dedicadas a la activ... se demora en el pago de la indemnizaciónEn el ámbito de los seguros, obligación principal que asum..., siempre que dicha demora no esté fundada en causa justificada o no le fuere imputable a la propia aseguradora.
El propio artículo 20 LCS establece que “Si el aseguradorEntidad autorizada para el ejercicio de la actividad asegura... incurriere en moraRetraso en el cumplimiento de una obligación. En seguros, p... en el cumplimiento de la prestaciónDerecho económico a cobrar por los beneficiarios de los pla..., la indemnización de daños y perjuicios” habrá de ajustarse a una serie de reglas, algunas de las cuales se refieren expresamente a la satisfacción de la “indemnización”.
La LCS se refiere de forma poco sistemática, según el artículo que se consulte, a la “indemnización” o a la “prestación”. En el artículo 1 LCS se habla incluso de la obligación de “indemnizar […] el dañoPerjuicio, personal o material, producido como consecuencia ... producido al aseguradoPersona expuesta al riesgo cubierto por el contrato de segur... […] u otras prestaciones convenidas”. Pero parece poco discutible que artículo 20 está pensando en la mora en el pago de la indemnización.
Por tanto, para determinar si los intereses moratorios pueden o no resultar de aplicación al retraso en el pago del rescate, debemos descartar que el artículo 20 LCS se refiera a conceptos distintos a la indemnización. Por el contrario, podemos analizar:
- Cuál es el espíritu y finalidad de este régimen de intereses moratorios.
- Si la naturaleza del derecho de rescate es o no asimilable a la indemnización a estos efectos.
- El sentido de la jurisprudencia.
Finalidad del artículo 20 LCS
La redacción del artículo 20 LCS parece confundir:
- Intereses compensatorios, que forman parte integrante del daño por parte de un tercero perjudicadoFigura propia de los seguros de responsabilidad civil. Es la... por un hecho ilícito, computables desde que se produce el hecho ilícito.
- con intereses moratorios, que se deben por el deudor que se encuentra en mora.
La contradicción existente se manifiesta al establecer que se entiende producida la mora cuando se produce el impago en el plazo de tres meses desde la producción del siniestroRealización concreta del riesgo asegurado, cuyas consecuenc... (regla 3ª), pero estableciendo sin embargo el cómputo inicial de dichos intereses en la propia fecha del siniestro (regla 6ª). Esto es, el dies a quo se establece con carácter retroactivo desde el momento en que se produce la mora.
Se trata de un régimen de mora poco ortodoxo, sin correspondencia en el derecho comparado, cuyo objetivo no es tanto resarcir al asegurado por los daños sufridos, sino más bien establecer una penalización que incentive a la aseguradora a cumplir rápidamente con sus obligaciones con una diligencia superior a la habitualmente exigible a cualquier deudor. Entre otras razones, porque el importe de la indemnización debida al asegurado procede de las primas recaudadas por la aseguradora.
Desde un punto de vista teleológico, si para evitar situaciones de abuso a consumidores se le exige a la aseguradora una diligencia especial en el pago de la indemnización, parece razonable pensar que esa misma diligencia debería ser extensible a cualesquiera otro emolumento como el importe rescate que, recogido en el contrato de seguroContrato por el cual una entidad aseguradora se obliga, medi..., deba la aseguradora al tomadorPersona que contrata una póliza de seguro y está obligada ... o asegurado.
El rescate como prestación: ¿asimilable a una indemnización?
Los Unit LinkedModalidad de seguro de vida en la que el tomador asume el ri... More son seguros de personas (Título III LCS) distintos de los seguros contra daños (Título II LCS). En los seguros de personas resulta más discutible la existencia de un interés asegurableRelación, susceptible de valoración económica, que tiene ..., entendido como la relación susceptible de valoración económica entre el asegurado y el bien objeto de coberturaObligación principal del asegurador en un contrato de segur.... Es justamente esa relación controvertida entre el interés asegurable y la vida de una persona, la que justifica la existencia de un derecho de rescate.
Es más, la relación entre el derecho de rescate, la primaPrecio de un contrato de seguro. Es la contraprestación que... y la cobertura por fallecimiento es indiscutible, hasta el punto de que el artículo 83 LCS permite los seguros para caso de muerte sobre menores de 14 años para el caso de que la cobertura por fallecimiento sea inferior a la prima satisfecha o al valor de rescate.
En este sentido, en ciertos supuestos el ejercicio del derecho de rescate es asimilable a un derecho de anticipoEntrega por adelantado de cantidades dinerarias a cuenta del... de la indemnización garantizada por el seguro. El artículo 87 LCS equipara el derecho de rescate al de anticipo al regular la revocación de designación de beneficiarios.
Aunque pueda parecer evidente, una vez satisfecho un rescate total, el tomador ya no podrá percibir la indemnización a vencimiento. Desde un plano puramente económico, son sustitutivos.
Resulta ilustrativo que en los condicionados generales de pólizas Unit Linked, el derecho de rescate suele recogerse en sede de “garantías” y si atendemos en particular a los seguros para el caso de supervivencia, el pago de la indemnización a fecha de vencimiento se calcula neta de rescates parciales. Esto quiere decir que operativamente, los rescates parciales, funcionan como una suerte de anticipos de la indemnización a fecha de vencimiento. Circunstancia esta que justifica la existencia de penalizaciones para situaciones de rescates muy tempranos.
Podríamos llegar a interpretar que, en la medida en que el derecho de rescate es relativamente asimilable a un anticipo respecto de la indemnización comprometida por la aseguradora, esta última debería operar con el mismo nivel de diligencia a la hora de pagar un rescate que a la hora de pagar una indemnización.
No obstante, dado el tenor literal de la norma, para evitar conflictos interpretativos, no estaría de más tratar de regular en el contrato de Unit Linked que el retraso en el pago del rescate (parcial o total) está sujeto al régimen penitencial del artículo 20 LCS.
Qué dice la jurisprudencia
Si bien la jurisprudencia en relación con el artículo 20 LCS se refiere exclusivamente a retrasos en el pago de indemnizaciones, existe una SAP de Cuenca de 10 de abril de 1997 (AC\1997\990) que puso fin a un procedimiento en el que el demandante había solicitado el rescate y la entidad aseguradora incurrió en mora al satisfacer el pago. De acuerdo con dicha Sentencia:
“El tema, pues, a resolver se centra en la reclamación de intereses que el recurrente aduce en su apelación y que, como efecto derivado de la falta de pago, debe ser decidido en opuesto sentido al de la sentencia recurrida. El concepto de «multa penitencial» que el recargo de intereses del art. 20 LCS tiene, exigible cuando obedezca a causa no justificada o que fuere imputable al asegurador, se conecta con el derecho del asegurado a reclamar el importe del rescate de la pólizaConjunto de documentos en que se plasman los términos del c... suscrita y el deber del asegurador de pagarla, obligación que surge desde el mismo momento en que éste incumple o demora su pago”.
Resulta discutible que los intereses del artículo 20 LCS puedan aplicarse en todo caso al retraso en el pago del rescate. Habrá que estar al caso concreto y, en cualquier caso, será siempre positivo que el contrato prevea expresamente la aplicación de dicho régimen al derecho de rescate.
No obstante, la finalidad punitiva que los intereses moratorios tienen para la aseguradora en pos la protección de tomadores y asegurados, unida a las particularidades del interés económico asegurable en los seguros de vida y la relación existente entre rescate e indemnización a vencimiento, invitan a pensar que la aplicabilidad del artículo 20 LCS al derecho de rescate podría ser una interpretación razonable según el caso.
Conclusiones prácticas
Desde una perspectiva práctica, este análisis muestra que la aplicabilidad del artículo 20 LCS al retraso en el pago del rescate sigue siendo un punto abierto, condicionado tanto por la naturaleza económica del rescate como por la configuración concreta de cada producto Unit Linked. Aunque la norma se diseñó pensando en indemnizaciones, los paralelismos operativos entre rescate e indemnización permiten justificar, en determinados supuestos, la posible extensión del régimen moratorio.
En última instancia, la seguridad jurídica dependerá de que los contratos prevean expresamente esta consecuencia y de la evolución de la jurisprudencia, aspectos clave a considerar al estructurar y revisar estos productos.
